À 30, 40 ou 50 ans, comment préparer efficacement sa retraite ?

Une fois installé dans sa vie professionnelle, il est important de commencer à épargner en vue de sa retraite. S’il est plus simple de se constituer un patrimoine jeune, il n’est jamais trop tard pour mettre de l’argent de côté pour préparer ses vieux jours. Le PER (Plan Épargne Retraite) et l’assurance vie sont deux outils financiers populaires et efficaces pour y parvenir. De plus, ils sont complémentaires et présentent des avantages différents à 30, 40 et 50 ans.

L’importance d’anticiper pour bien préparer sa retraite

La retraite est une période importante de la vie. Voyager, passer du temps avec ses proches, découvrir de nouveaux loisirs… Pour financer ces nouveaux projets et pour maintenir son niveau de vie, la sortie de la vie active s’anticipe. Pour un salarié, le montant de la pension de retraite à taux plein correspond à 50 % du salaire moyen perçu au cours des 25 meilleures années de sa carrière.

Il est donc recommandé d’épargner. Une épargne plus ou moins conséquente à atteindre selon leurs besoins, le montant de leur future pension de retraite et leurs capacités à mettre de l’argent de côté. Dans tous les cas, il est important de commencer jeune car l’effort d’épargne sera moins conséquent. Mais à tout âge, il est possible d’investir pour préparer sa retraite.

Estimer son futur montant de pension Pour estimer le montant de sa future retraite, le plus simple est de se rendre sur le site Info Retraite. Il permet d’accéder à son relevé de carrière et obtenir une estimation de sa pension de retraite, à l’âge légal du départ, à taux plein et à l’âge du taux plein automatique. Il est possible d’ajuster les paramètres (expatriation, période d’inactivité, naissance) pour personnaliser son estimation.

 

À 30 ans, prendre l’habitude d’épargner et ouvrir un contrat d’assurance vie

À 30 ans, la vie professionnelle a souvent débuté. Les revenus deviennent alors réguliers. À cet âge, il est conseillé de commencer à placer un montant régulier. 20 euros, 50 euros, 100 euros par mois… chacun épargne à son rythme et selon ses revenus.

Cette épargne permet de découvrir l’investissement, avec un produit de placement adapté au profil de l’épargnant. Placement préféré des Français, l’assurance vie présente de nombreux avantages.

Elle est souple : le capital investi reste disponible en cas de besoin. Elle peut être utilisée pour préparer différents projets d’avenir (achat de sa résidence principale, compléter ses revenus à la retraite…). Il est possible de modifier ses supports d’investissement tout au long de la vie du contrat. Investir avec un contrat d’assurance vie multisupport donne accès à des placements sans risque (avec le fonds en euros où le capital est garanti) et à des supports aux perspectives de rendement plus élevées (avec les unités de compte, sans garantie du capital). Les unités de compte pour aller chercher de la performance sur les marchés boursiers actions, par exemple. Selon l’IEIF (Institut de l’Épargne Immobilière et Foncière), les actions offrent le meilleur rendement sur une longue période. Entre 1982 et 2022, leur Taux de Rendement Interne (TRI) atteint 15,1 %.

L’assurance vie donne accès à une fiscalité réduite sur les plus-values. À partir de 8 ans de détention de son contrat, les plus-values sont exonérées d’impôt sur les revenus dans la limite de 4 600 euros par an (9 200 euros pour un couple). Ouvrir son contrat le plus tôt possible fait donc partie d’une stratégie patrimoniale pertinente.

À 40 ans, oser dynamiser ses placements avec l’assurance vie et le Plan Épargne Retraite (PER)

À 40 ans, de nouveaux projets de vie peuvent apparaître (études des enfants notamment). Il est possible d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie pour financer chaque projet selon son horizon de placement. De ce fait, la quarantaine est le bon moment pour commencer à investir en vue de sa retraite.

À noter: Acheter son logement contribue à préparer sa retraite. En effet, ne plus avoir à payer de loyers ni de de crédit immobilier à rembourser allège les charges une fois à la retraite.

 

À 50 ans, réduire son impôt sur les revenus avec un PER et sécuriser son épargne

À la cinquantaine, les revenus sont généralement plus confortables. Pour réduire sa fiscalité, il est intéressant d’effectuer des versements sur un PER. Ce dernier viendra compléter son ou ses contrats d’assurance vie pour améliorer sa pension de retraite.

Depuis leur création en 2019, les plans d’épargne retraite ont trouvé leur public. C’est logique car ils s’apparentent sur plusieurs points à l’assurance vie et peuvent être un excellent moyen de défiscaliser.

En effet, les versements réalisés sur les PER sont déductibles des impôts, dans la limite de :

• 10 % du revenu imposable de l’année N-1, dans la limite de 32 908 euros,
• Ou, si le calcul est plus favorable, dans la limite de 10 % du plafond annuel 2022 de la Sécurité sociale (PASS 2022), soit 4 114 euros.

À ce moment-là, il est aussi opportun de commencer à sécuriser son épargne. Le ou les contrats d’assurance vie en unités de compte ont normalement permis de réaliser des plus-values. Il faut désormais placer ces dernières sur des contrats en fonds en euros, certes moins rémunérateurs mais aussi moins risqués.

Une stratégie patrimoniale efficace repose sur la diversité des supports. Immobilier, actions, assurance vie et PER sont des indispensables à tout épargnant soucieux de rentabiliser son argent. Ces produits présentent également des atouts pour transmettre un capital à son conjoint, ses héritiers ou aux personnes extérieures à sa famille.

Cas pratique: les intérêts composés, pour s’enrichir (presque) sans effort Il est recommandé d’épargner le plus tôt possible. Et ce pour une bonne raison. Grâce aux intérêts composés, il est possible d’obtenir un capital conséquent sur la durée. L’investissement augmente de façon exponentielle puisque les intérêts réalisés dans une année viennent s’ajouter au capital initial. Autrement dit, les intérêts produisent des intérêts. Pour être plus clair, en plaçant 100 euros avec un taux d’intérêt annuel de 5 %, l’épargnant a, au bout d’un an, un capital de 105 euros. Les intérêts de l’année suivante seront calculés sur cette somme. À l’aide d’un des nombreux simulateurs en ligne, imaginons désormais un épargnant plaçant 100 euros chaque mois pendant 25 ans, avec un rendement annuel de 5 %. Dans ce cas, le capital final atteint 60 474 euros. L’épargnant aura versé 30 100 euros, le reste provient des intérêts composés.. Pour épargner, le temps est clairement un allié…

 

Les informations fournies dans le cadre de la présente communication ne constituent en aucune manière une recommandation de l’assureur au titre du devoir de conseil. Cet article ne constitue pas un conseil à la souscription de produit(s) mentionnés dans cette page ou indirectement via lien hypertexte.