Santé : quelle mutuelle choisir au moment de la retraite ?

Santé : les besoins évoluent avec l’âge

À la retraite, la question des revenus complémentaires n’est pas la seule à se poser. La santé devient une préoccupation de plus en plus importante avec l’âge. Le départ en retraite est le moment de faire le point sur sa couverture santé. Deux options s’offrent alors à vous. Tout d’abord, les anciens salariés retraités peuvent bénéficier d’un contrat de sortie de leur assurance complémentaire d’entreprise. Seconde solution, interroger différents assureurs pour trouver un contrat santé individuel adapté à vos besoins.

Dans le premier cas, la souscription s’effectue dans un délai de 6 mois après la cessation du contrat de travail. Le contrat de sortie doit présenter des garanties similaires à la couverture par le contrat collectif obligatoire des salariés actifs. Le contrat de sortie ne peut en outre être soumis à un questionnaire médical. Ce contrat individuel, ou collectif à adhésion facultative, doit enfin être sans période probatoire, ni condition de durée.

Dans les deux cas, votre mutuelle doit correspondre à votre situation, à votre état de santé et à son évolution possible. Le tarif devra ensuite être adapté à votre budget. Tout d’abord, vous pouvez faire le point avec votre médecin sur le montant annuel et le type de frais de santé auxquels vous devrez faire face. Cette estimation vous aidera à choisir les garanties les plus importantes pour protéger votre santé. Vous pouvez également faire le point sur vos dépenses de santé et pour ce faire, vous référer à vos remboursements de complémentaire santé passés.

Choisir un contrat santé senior adapté à sa situation

Les premiers besoins à lister pour choisir sa mutuelle santé portent sur les soins courants, les analyses en laboratoire et l’hospitalisation. Il s’agit également d’évaluer vos besoins pour des soins comme l’optique, pour les aides auditives ou le dentaire (implants, prothèses, parodontie…). Ces dépenses augmentent en effet avec l’âge. Il est utile, enfin, de penser prévention.

La démarche de prévention permet de préserver sa forme et d’éviter ainsi le développement, ou l’aggravation, de certaines pathologies. Pour choisir son contrat santé senior, il est donc intéressant de vérifier notamment les garanties qui portent sur les médecines douces. Il s’agit par exemple de l’ostéopathie, de l’homéopathie, de l’acuponcture, de l’ostéodensitométrie ou encore de la podologie. Les soins de bien-être comme les cures thermales ou les consultations de diététique, sont également importants pour prendre soin de sa santé.

Autre poste à étudier, les services d’assistance. En effet, ces derniers peuvent être de plus en plus utiles avec le temps. Ils peuvent aider notamment à vivre plus longtemps à son domicile pour conserver son équilibre de vie. Le contrat santé peut comporter des services d’aide à domicile comme l’aide-ménagère, le garde-malade ou la prise en charge des animaux.

L’assistance porte également sur des services d’information qui aident à prendre les bonnes décisions dans une situation de fragilité. Il peut s’agir de conseils santé. Ou d’autres services personnalisés comme l’analyse de devis, le soutien psychologique ou le coaching. Certains contrats comportent en outre un forfait obsèques.

Certaines mutuelles permettent de faire évoluer les garanties avec le temps. Un contrat souple permet de répondre à votre situation et à ses évolutions. Faire le point régulièrement avec son assureur en fonction de son état de santé permet en outre de vérifier que la couverture reste adaptée à ses besoins.

Il faut enfin vérifier le délai de carence. Il s’agit d’un temps de latence qui peut être prévu avant que les garanties du contrat ne s’appliquent. Les durées de prise en charge sont également un critère de choix en matière de contrat santé. Les contrats peuvent comporter en outre des exclusions qu’il convient de connaître avant de faire son choix.

Des tarifs qui évoluent avec l’âge

Le niveau des garanties est ensuite à comparer. Le tarif en dépend notamment. Le niveau de garantie s’exprime en pourcentage du Tarif de convention-Remboursement ou du Tarif d’autorité-Remboursement. Dans le cadre de la réforme du « 100 % santé », les garanties sont soumises aux plafonds et minimas prévus par la loi. La plupart des contrats sont qualifiés de « responsables », dans la mesure où ils respectent ce cadre. Il s’agit aussi de prendre en compte la prise en charge des dépassements d’honoraires par rapport au tarif conventionnel. Vous pourrez ainsi évaluer les frais qui restent à votre charge.

La première année, le tarif du contrat de sortie reste identique à celui dont bénéficient les salariés actifs. Il ne peut pas être supérieur de 25 % la deuxième année. Et de 50 % la troisième année. Point à vérifier, la cotisation des mutuelles santé peut évoluer notamment avec l’âge. Le tarif change alors par tranche d’âge. En outre, certains contrats peuvent être résiliés automatiquement par la compagnie après 70 ou 75 ans. Ce sont donc des points à analyser avant de souscrire un contrat santé individuel, ou de conserver sa mutuelle d’entreprise.

 

Les informations fournies dans le cadre de la présente communication ne constituent en aucune manière une recommandation de l’assureur au titre du devoir de conseil. Cet article ne constitue pas un conseil à la souscription de produit(s) mentionné(s) dans cette page ou indirectement via lien hypertexte.