L’assurance obsèques : à quel moment faut-il y souscrire ?

Une assurance pour anticiper et couvrir ses frais d’obsèques

Plus de 4 millions de Français sont aujourd’hui couverts par une assurance obsèques. Ce type de contrat est destiné aux personnes souhaitant régler de leur vivant les frais de leurs futures funérailles. C’est un contrat de prévoyance qui permet donc de constituer un capital permettant le règlement des frais d’obsèques et/ou de provisionner un capital en réglant en avance l’entreprise de pompes funèbres. Au décès, le capital est versé aux destinataires désignés qui l’utiliseront pour organiser l’enterrement. Le contrat d’obsèques peut également permettre de décider de sa future utilisation précise (sépulture, concession…).

Un contrat obsèques souscrit tôt reviendra moins cher

En matière d’assurance obsèques, plus on s’y prend tard, plus les versements seront importants. Il existe cependant des contraintes d’âge : un âge plancher minimum (généralement 50 ans chez la plupart des assureurs) et 80 ans comme limite haute pour souscrire à un tel contrat. En France, la majorité des souscripteurs ont entre 50 et 60 ans.

Les moins de 65 ans peuvent opter pour un contrat uniquement en capital. La cotisation se fait alors sur une période définie. Cela permet de verser régulièrement un montant plutôt faible sur le contrat en vue de constituer un capital. Il faut donc s’y prendre le plus tôt possible pour ne pas que cela soit financièrement douloureux.

Les plus de 65 ans choisiront davantage un contrat obsèques avec une option prestations, qui permettra en plus de prendre les dispositions pour l’organisation des funérailles. En fonction du capital fixé, la cotisation peut être temporaire ou viagère. Cette dernière option est intéressante pour les personnes très âgées.

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Optimiser ses cotisations pour réduire le coût de son assurance obsèques

Le versement unique permet d’apporter le capital en une seule fois. Entre les trois modes de versement possibles, la cotisation unique est la plus avantageuse, quel que soit le montant du capital alloué aux funérailles. La seule condition est de disposer de ces liquidités au moment de la signature, et de vouloir « bloquer » une somme parfois importante (en moyenne 5 000 euros). Constituable à tout moment, ce type de versement unique permet de s’assurer que le capital total nécessaire pour les obsèques sera là au moment du décès. Le principal intérêt du versement unique est qu’il n’y a aucun risque que les bénéficiaires reçoivent moins que le capital fixé par l’assuré pour ses funérailles. Chaque année, le capital versé est revalorisé par la banque ou l’assureur, selon un taux qui lui est propre, afin de couvrir notamment l’augmentation constante des frais d’obsèques.

À côté du versement unique, il existe deux autres moyens de se constituer un capital pour ses obsèques. Le versement temporaire d’abord, qui permet de payer une cotisation périodique pendant une certaine durée fixée dès la souscription du contrat. Ces versements dépendent du montant de capital choisi, la durée de cotisation allant de 5 à 20 ou 25 ans, selon les assureurs.

Enfin, le versement viager permet de choisir un montant de capital et de payer une cotisation calculée en fonction de votre âge jusqu’à votre décès.

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