Retraite : 3 solutions pour anticiper la baisse de vos revenus

Pour faire face à la baisse de vos revenus au moment de la retraite, il est important d’anticiper. Le but est de se constituer un capital ou un complément de revenu le moment voulu. Immobilier, Plan d’Épargne Retraite (PER) ou contrat d’assurance vie, voici trois placements intéressants pour assurer vos vieux jours. L’idéal est de les combiner pour profiter des avantages de chacun. Explications.

Acheter sa résidence principale

L’immobilier est la valeur refuge par excellence pour les Français. C’est un investissement tangible. Au cours des 40 dernières années, l’immobilier a progressé de 9,3 % par an, selon une étude de l’IEIF (Institut de l'Epargne Immobilière et Foncière).

Avant même de penser à acheter pour investir dans un bien locatif, la bonne stratégie consiste à acquérir sa résidence principale. Devenir propriétaire de son logement permet de réduire ses charges fixes à la retraite, et d’améliorer son pouvoir d’achat.

Les banques octroient plus facilement des prêts à des personnes jeunes, en activité. De fait, il est plus difficile d’emprunter sur 25 ans une fois à la retraite. En effet, la pension de retraite est souvent inférieure aux derniers revenus salariés. De plus, l’assurance emprunteur associée au crédit immobilier coûte moins cher pour les plus jeunes. Il est recommandé d’acheter votre logement le plus tôt possible.

Investir dans l’immobilier locatif

Une fois ce premier achat réalisé, vous pouvez penser à investir dans la pierre. Deux options s’offrent à vous. La première consiste à acheter un bien et le mettre en location (vous-même ou en passant par une agence). La deuxième consiste à investir dans la pierre-papier. En investissant dans une ou des SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier). Ces deux investissements permettent de générer des revenus complémentaires à la pension de retraite.

Immobilier locatif. À la retraite, les revenus locatifs sont exonérés d’impôt sur le revenu avec le statut LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel). Le plafond légal pour en bénéficier est de 23 000 euros, dans la limite de 50 % des revenus fiscaux du foyer. Au-delà de ce plafond, et jusqu’à 72 600 euros, le statut micro BIC accorde un abattement de 50 % sur le montant total des loyers perçus.

D’autre part, la fiscalité en cas de plus-value à la revente se réduit dans le temps. À partir de 6 ans de détention, un barème dégressif est appliqué à vos plus-values imposables. Elles sont totalement exonérées d’impôt sur le revenu à partir de la 22e année de détention. De même, le taux de prélèvements sociaux applicables aux plus-values immobilières s’allège au fil du temps, jusqu’à s’annuler à partir de 30 ans de détention.

Pierre-papier. C’est l’avantage de l’immobilier sans les inconvénients. En achetant des parts dans une SCPI, cette dernière gère intégralement les biens, depuis la gestion des locataires, à la rénovation du parc immobilier. Les SCPI investissent dans des biens variés (bureaux, commerces, entrepôts...). Cela vous permet d’accéder à des projets immobiliers d’envergure, au prix de parts relativement modestes. Les porteurs de parts reçoivent des revenus réguliers pouvant venir compléter le montant de la retraite. Et comme avec l’immobilier classique, vous pouvez espérer une plus-value à la revente de vos parts. L’imposition dépend également de la durée de détention des parts. Les parts de SCPI peuvent être détenues en direct ou dans un contrat d’assurance vie.

Zoom sur… les SCPI au sein d’un contrat d’assurance vie Concilier les avantages de la pierre papier avec ceux de l’assurance vie, c’est possible. En plaçant votre épargne sur des unités de compte, vous accédez à certains marchés, dont celui de l’immobilier, et notamment des SCPI. Vous bénéficierez ainsi de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie. Les revenus reçus de la SCPI sont alors imposables uniquement lors d’un rachat (retrait de liquidités sur son assurance vie). Souscrire en SCPI via une assurance vie permet en outre à l’épargnant de revendre ses parts plus facilement qu’en achat direct. Dernier avantage : le prix de souscription d’une SCPI en assurance est réduit, de l’ordre de 2 %.

 

L’assurance vie : le placement préféré des Français

L’encours de l’assurance vie totalise quasiment un tiers des économies des Français. Il représente 1 842 milliards d’euros fin décembre 2022. Ce produit permet de se constituer un capital et/ ou d’obtenir une rente viagère lors de son départ à la retraite. Pour bénéficier des avantages de ce placement, il faut être dans un horizon à long terme. À partir de 8 ans de détention, l’assuré bénéficie d’un abattement fiscal de 4 600 euros par an (ou 9 200 euros pour un couple marié ou pacsé) lors de ses rachats (retrait d’une partie de son capital).

Autre avantage pour sa retraite : le souscripteur peut choisir de ne pas liquider son contrat et opter pour le versement d’une rente viagère, jusqu’à son décès. Avec, à la clé encore, une fiscalité avantageuse. Déjà seule une part de la rente viagère est imposable. Mais surtout, cette fiscalité recule à mesure que l’assuré vieillit :

• 70 % pour les moins de 50 ans,
• 50 % pour les assurés qui ont entre 50 et 59 ans,
• 40 % pour les assurés qui ont entre 60 et 69 ans,
• 30 % à partir de 70 ans.

PER : le placement conçu pour préparer sa retraite

Le Plan d’Épargne Retraite a été pensé pour anticiper sa retraite. Il présente de nombreuses similitudes avec l’assurance vie :

• Les versements sont volontaires,
• Le capital peut être investi en unités de compte ou en fonds en euros,
• Le choix d’une sortie en capital ou en rente,
• La fiscalité est avantageuse.

Toutefois, contrairement à l’assurance vie, le PER est bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas exceptionnels prévus par la loi (décès du conjoint, surendettement, invalidité de l’assuré, achat de sa résidence principale...). La fiscalité du PER diffère également. Mais avec un bel avantage par rapport à l’assurance vie : avec le PER, tant que le capital est bloqué, les gains ne sont pas fiscalisés.

Combien toucherez-vous à la retraite ? Le site Info-retraite permet de simuler le montant de sa future pension de retraite. Le site recense toutes les informations relatives aux différents régimes de retraite auxquels vous avez cotisé et calcule automatiquement votre future pension, selon votre âge de départ (âge légal ou après, en bénéficiant d’une surcote). Il est également possible de modifier les scénarios de carrière et de vie personnelle (création d’entreprise, expatriation, période de chômage, naissance...), impactant le calcul. Le montant est indiqué en brut et en net, avant prélèvement.

 

Les informations fournies dans le cadre de la présente communication ne constituent en aucune manière une recommandation de l’assureur au titre du devoir de conseil. Cet article ne constitue pas un conseil à la souscription de produit(s) mentionnés dans cette page ou indirectement via lien hypertexte.