Retraite : combiner les avantages du PER et des ETF pour bien la préparer

Un ETF (Exchange-Traded Funds ou trackers) est un fonds répliquant la composition d’un indice boursier. Ils permettent une diversification intéressante aux personnes souhaitant préparer leur retraite. Ils offrent généralement un bon potentiel de rendement, à condition d’accepter une part de risque. Il est possible de combiner le dynamisme de l’ETF et la fiscalité avantageuse du PER. On obtient ainsi un produit d’épargne parfait pour préparer sa retraite. Explications.

Plan d’Épargne Retraite (PER) : pourquoi c’est déjà un succès ?

Depuis son lancement en 2019, 6,5 millions de personnes ont souscrit un PER pour un encours de 73 milliards d’euros. Une des raisons de ce succès peut s’expliquer par ses nombreuses ressemblances avec l’assurance vie. Il est accessible à tous, il permet d’effectuer des versements à son rythme et d’accéder à de nombreux supports de placements. Toutefois, contrairement à l’assurance vie, l’épargne du PER est, sauf en cas de déblocage anticipé (achat de la résidence principale ou aléas de la vie), bloquée jusqu’à l’échéance du contrat, au moment de la retraite.

Le PER offre des avantages fiscaux intéressants (à l’entrée ou la sortie). Il est ainsi possible de déduire les sommes versées sur son PER jusqu’à 10 % des revenus professionnels de l’année ou dans la limite de 10 % du plafond annuel 2022 de la Sécurité sociale, soit 4 114 euros.

Pour dynamiser son épargne, il est possible de placer l’épargne de son PER sur les marchés boursiers. Pour diversifier son portefeuille et aller chercher de la performance, il est aussi possible d’investir dans des ETF, ou trackers, au sein de son PER.

Un ETF, qu’est-ce que c’est ?

Pour dynamiser son PER, il peut être intéressant d’investir dans des ETF. Ce produit de placement reproduit la performance d’un panier de valeurs cotées. Il peut ainsi répliquer la composition d’un indice représentatif d’un ensemble d’actions cotées, comme le CAC 40, le Dow Jones ou l’Euro Stoxx 50. Mais les ETF permettent également d’investir dans des actifs comme les obligations, les matières premières ou les cryptomonnaies. Le MSCI World, lui, est composé de plus d’un millier d’actions.

Les ETF offrent un large choix d’investissement, permettant de diversifier ses placements : sur une zone géographique ou un secteur économique. Ils permettent d’investir sur l’ensemble des valeurs de l’indice suivi, sans avoir à acheter les titres un à un. Cela permet de mutualiser les risques de pertes. La cotation des ETF est en continu, assurant leur achat et revente à tout moment. Enfin, comparés aux fonds actions pilotés par une équipe de professionnels de la finance, les frais des ETF sont moins élevés.

À noter : Le tracker évolue comme l’indice de référence. À la baisse, le portefeuille de l’épargnant recule. Il existe donc un risque de perte de capital.

Comment investir en ETF dans un PER ?

Les épargnants ont le choix d’investir dans un ETF depuis une assurance vie, un PEA (Plan d'Épargne en Actions) ou encore un PER. Ce dernier produit permet de réduire son impôt sur le revenu tout en préparant sa retraite. Les sommes versées sur le PER sont déductibles du revenu imposable à l’entrée, ou à la sortie.  Le but d’un PER étant de capitaliser en vue de sa retraite, la durée d’épargne permet de profiter de la Bourse, l’investissement le plus rentable sur la durée. Selon une étude de l’IEIF (Institut de l’Épargne Immobilière et Foncière) publiée cette année, sur 40 ans, les actions ont offert un Taux de Rendement Interne (TRI) de 15,1 %, supérieur à l’immobilier, à l’or ou aux livrets rémunérés.

Il est possible d’investir dans un PER en gestion libre ou en gestion pilotée, c’est-à-dire guidée par un conseiller. Ensuite, l’épargnant décide du montant et de la fréquence des versements sur son Plan d’Épargne Retraite.

Avant d’investir dans un ETF via un PER, il est recommandé d’en parler avec son conseiller financier. Cet accompagnement permet d’optimiser ses choix de supports d’investissement en fonction de sa situation personnelle et patrimoniale, de son horizon de placement et de son profil d’investisseur. Selon ses objectifs de placement, il peut être intéressant de privilégier des ETF ISR, respectueux des critères ESG (Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance). La performance annuelle est aussi un critère de choix même si, selon la formule en vigueur, les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Les informations fournies dans le cadre de la présente communication ne constituent en aucune manière une recommandation de l’assureur au titre du devoir de conseil. Cet article ne constitue pas un conseil à la souscription de produit(s) mentionnés dans cette page ou indirectement via lien hypertexte.