Pourquoi est-il nécessaire de préparer sa retraite tôt ?

Pour compenser la baisse de revenus liée au passage à la retraite, il est indispensable de se constituer un capital ou un patrimoine durant sa vie active. Ce dernier générera un complément de revenus le moment venu. Épargner tôt pour la retraite permet de limiter votre effort d’épargne et de mieux valoriser le pécule dont vous disposerez en fin de carrière. C’est également un moyen efficace de réduire vos impôts.

Il n’est jamais trop tôt pour commencer à épargner pour la retraite

Vos revenus diminueront lorsque vous partirez à la retraite. En effet, les pensions servies par les régimes de retraite obligatoires représentent en moyenne 70 % des derniers revenus d’activité. Ce taux sera plus faible si vous avez eu une carrière incomplète, mais aussi si vous êtes cadre salarié ou si vous exercez une activité indépendante.

Pour compenser cette perte de revenus, il est désormais indispensable de préparer votre retraite le plus tôt possible, idéalement à partir de 40 ans. À cet âge, vous avez normalement déjà commencé à travailler et avez pu vous constituer une première épargne, dite de précaution, pour pouvoir faire face aux imprévus. Il est donc temps de penser à plus long terme pour vous constituer un capital qui vous procurera un revenu complémentaire lorsque vous cesserez de travailler.

Épargner tôt pour limiter votre effort d’épargne

Plus vous commencez à épargner tôt pour la retraite, plus vous pouvez lisser votre effort d’épargne dans la durée. Par exemple, si vous placez chaque mois 100 euros à partir de 35 ans, sur un placement rémunéré à 1,5 % par an, vous obtiendrez un capital de 39 755 euros lorsque vous atteindrez l’âge légal de départ en retraite de 62 ans. En revanche, si vous commencez à épargner dix ans plus tard, à partir de 45 ans, vous devrez épargner 172 euros par mois pour obtenir le même capital à 62 ans. Et si vous ne commencez à épargner que dix ans avant votre retraite, à partir de 52 ans, vous devrez mettre de côté 310 euros chaque mois.

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Rappelons que si vous souscrivez un placement à capital garanti, les intérêts qu’il génèrera chaque année seront capitalisés pour devenir à leurs tours productifs d’intérêts. Or, plus vous épargnerez tôt et plus vous profiterez de cette capitalisation. Par exemple, si vous épargnez 100 euros par mois sur un placement rémunéré à 1,5 %, vous obtiendrez un capital de 12 831 euros au bout de 10 ans et de 27 839 au bout de 20 ans. Ainsi, pour un même effort d’épargne mensuel, vous obtiendrez en 20 ans plus du double de ce que vous obtiendrez en 10 ans, grâce à la capitalisation des intérêts encaissés chaque année.

Épargner tôt pour diversifier votre épargne

Épargner tôt pour la retraite permet aussi de mieux valoriser votre capital dans la durée car vous pouvez alors introduire une dose de diversification dans vos investissements (risque de perte en capital). Dans ce cas, le temps joue pour vous et vous pouvez placer une partie de votre épargne sur des actifs financiers ou immobiliers à risque offrant des rendements performants à long terme. Au contraire, si vous commencez à épargner à quelques années de votre départ en retraite, vous devrez avant tout penser à sécuriser votre capital, et donc choisir des placements sans risque peu rémunérateurs.

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Épargner tôt pour réduire vos impôts

Épargner tôt pour la retraite peut enfin vous permettre de réduire sensiblement votre charge fiscale durant votre vie active, si vous choisissez un placement assorti d’avantages fiscaux. C’est le cas du Plan d’Épargne Retraite (ou PER, qui remplace tous les anciens produits d’épargne retraite - dont les Perp et contrat Madelin - depuis octobre 2020). Les sommes placées sur un PER chaque année sont déductibles de vos revenus imposables dans certaines limites, ce qui vous procure une économie d’impôt proportionnelle à votre taux d’imposition. Plus vous êtes lourdement imposé et plus vous réduisez vos impôts. En revanche, les sommes placées sur une assurance vie ne vous procurent aucun avantage fiscal pendant la phase d’épargne. Mais lorsque vous prendrez votre retraite, le capital ou la rente que vous récupérerez sera largement défiscalisé, alors que le capital ou la rente issu d’un PER sera imposable.

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