Épargne retraite : 70 milliards d'euros ont été placés sur des PER

Trois ans après son lancement, l’encours global du PER (Plan d’Épargne Retraite) atteint déjà 70 milliards d’euros. Loin des montants collectés sur les contrats d’assurance vie mais cela témoigne de l’intérêt croissant des Français pour ce produit d’épargne à long terme, lancé dans le cadre de la Loi Pacte. Ce succès peut s’expliquer par les nombreux avantages offerts par ce dispositif. Décryptage.

PER : 70 milliards collectés

Fin juin 2022, plus de six millions de particuliers avaient ouvert un Plan d’Épargne Retraite (PER), soit plus du double de l’objectif fixé pour cette année. Un résultat « au-delà de toutes nos espérances », commentait alors Bruno le Maire, ministre de l’Economie. Mais un succès logique selon ce dernier qui tient à « l’attractivité du produit et au besoin de sécurité en matière de financement » des particuliers ainsi qu’à des « avantages fiscaux significatifs » ou encore à « la liberté de choix d’une sortie en rente ou en capital » et, bien sûr, à la possibilité d’une « sortie anticipée ». Dans le détail, sur les 70 milliards d’euros d’encours collectés, 43,6 ont été placés sur des plans individuels, 10,7 sur des PER collectifs et 15,7 sur des PER obligatoires.

Comment fonctionne le PER ?

Lancé en 2019 dans le cadre de la Loi Pacte, le PER est un dispositif d’épargne à long terme. Son objectif premier était de remplacer tous les produits d’épargne retraite existants. Ces derniers ne sont plus proposés à la souscription depuis le 1^er octobre 2020 : PERP et contrat Madelin pour les contrats individuels, contrat article 83 et PERCO, pour les plans d’entreprise.

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Pour aider encore davantage les épargnants à s’y retrouver, le site Info-retraite a récemment lancé la rubrique « Mes contrats épargne retraite ». Elle permet de visualiser tous ses contrats d’épargne retraite, même ceux oubliés, et ainsi ne plus laisser d’argent en déshérence.

PER : quelle différence avec l’assurance vie ?

L’assurance vie est LE dispositif d’épargne préféré des Français, avec près de 1 900 milliards d’euros d’encours. Comme le PER, il est parfaitement adapté pour se constituer une rente ou un capital à la retraite. Ces deux contrats s’appuient sur les mêmes supports financiers, permettant l’un comme l’autre de sécuriser totalement son épargne, mais en bridant les rendements potentiels, ou au contraire de miser sur les supports en actions ou en immobiliers, pour chercher de la performance. Et même si l’épargne placée sur un PER est normalement bloquée jusqu’à l’âge du départ à la retraite (contrairement à l’assurance vie), le législateur a prévu des situations dans lesquelles il est possible de débloquer son argent (accident de la vie, achat immobilier...).

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Ce qui distingue les contrats d’assurance vie et les PER tient à leur fiscalité. Le PER permet aux épargnants de déduire leurs versements de leurs revenus imposables, jusqu’à une certaine limite, contrairement à l’assurance vie. Une économie d’impôt encore plus intéressante pour les épargnants dont le taux marginal d’imposition est de 30% et au-delà. 

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L’assurance vie offre un avantage fiscal à la sortie. Notamment après 8 années d’ouverture, comme une exonération d’impôt sur le revenu de 4 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple.

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Les informations fournies dans le cadre de la présente communication ne constituent en aucune manière une recommandation de l’assureur au titre du devoir de conseil. Cet article ne constitue pas un conseil à la souscription de produit(s) mentionné(s) dans cette page ou indirectement via lien hypertexte.