Le crédit à la consommation

Le crédit à la consommation sert à financer l’achat de biens (voiture, ordinateur, voyage….). C’est un contrat passé avec un établissement financier. Il existe plusieurs types de crédits à la consommation : le prêt personnel, le crédit affecté et le crédit renouvelable.

Le prêt personnel

Il s’agit du crédit à la consommation le plus souple. En effet, votre banque ou l’organisme financier que vous avec sélectionné vous prête une somme d’argent allant de 200 € à 75 000 € sans vous demander quelle en sera l’affectation : mobilier, équipement….Vous n’avez ainsi pas à justifier de la nature de vos dépenses.

Le contrat de prêt est conclu entre l’établissement et vous. La somme demandée vous est versée en une seule fois sur votre compte bancaire courant. Le taux d’intérêt est fixe et les mensualités sont constantes pour toute la durée du prêt.

En principe, le taux d’intérêt d’un prêt personnel est très compétitif par rapport à celui d’un découvert en compte et d’un crédit renouvelable.

 

Le crédit affecté

Il finance l'achat d'un bien déterminé et ne peut être utilisé dans un autre but que celui pour lequel il a été contracté. En règle générale, ce type de crédit est directement proposé par le commerçant chez qui vous effectuez votre achat (grande distribution, concessionnaire automobile, magasin d'électroménager ….). Celui-ci se charge des formalités auprès de la société financière avec laquelle il a des accords.

Le contrat de prêt indique l'affectation du prêt, son montant, le taux d'intérêt et les modalités de remboursement.

Etre informé et solvable

Depuis le 1er juillet 2010, le prêteur, ou le vendeur qui vous propose un crédit à l’occasion d’un achat, a l’obligation d’établir, par écrit, une fiche d’information qui mentionne le montant de vos revenus, de vos charges et de votre endettement pour les prêts que vous auriez déjà souscrits et en cours de remboursement. Cette fiche vous est remise et vous devez la signer en déclarant sur l’honneur l’exactitude des informations communiquées. Pour les crédits de plus de 3 000 €, vous devez fournir en plus des justificatifs d’identité, de domicile et de revenus.

Le droit de rétractation

Vous pouvez revenir sur votre décision d'emprunter dans un délai de 14 jours à compter du jour de l'acceptation de l'offre de prêt.

Demander une livraison anticipée de votre bien

Tant que le délai de rétractation de 14 jours calendaires, concernant le contrat de crédit, n’est pas expiré, le vendeur n’est pas tenu de livrer le bien ou d’exécuter la prestation de service financé par le crédit.

Toutefois, vous pouvez, par écrit, faire une demande de livraison anticipée, c'est-à-dire antérieure à cette date. Le délai de rétractation expire alors à la date de la livraison ou de l’exécution de la prestation, sans pouvoir être inférieur à trois jours.

 

Le crédit renouvelable

Il s’agit d’une ligne de crédit, renouvelée chaque année par tacite reconduction, dans laquelle il est possible à tout moment de puiser de l’argent, c’est-à-dire d’emprunter. Tant que vous n’utilisez pas cette réserve, vous n’avez rien à rembourser. En revanche, dès que vous utilisez tout ou partie de cette réserve, vous payez une mensualité qui reconstitue progressivement votre réserve.

Un taux variable et un coût souvent élevé

Le taux d’un crédit renouvelable est plus élevé que le taux d’un prêt personnel. Avec ce type de crédit, vous ne pouvez connaître à l’avance le coût du crédit car celui-ci varie en fonction de l’évolution des marchés financiers.

Avec le crédit renouvelable, vous payez en priorité les intérêts et l’assurance-emprunteur, puis le capital. Si votre mensualité est faible, vous paierez surtout des intérêts. Chaque mois, vous ne rembourserez que peu de capital. Votre emprunt durera longtemps et vous coûtera cher.

Un relevé mensuel détaillé

Chaque mois, votre banque doit vous adresser un relevé qui mentionne :

• Le capital disponible ;
• Le montant de l’échéance avec la part correspondant aux intérêts, taux mensuel et annuel effectif global (TAEG) ;
• Le total des sommes restant dues.