Découvrez l'assurance vie
Tout comprendre sur l’Assurance Vie : Conseils et placement
L’Assurance Vie est un contrat d’épargne et d’assurance signé entre un assuré et un assureur, dont le but est de disposer d’un capital à une date déterminée d’avance et qui constitue l’échéance du contrat.
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À quoi sert une Assurance Vie ?
L’Assurance Vie sert à sécuriser l’avenir de vos proches grâce à des rentes avantageuses, des placements stratégiques et des contrats flexibles.
Différents types de contrats
Il existe trois types principaux de contrats d’assurance vie :
- L'assurance en cas de vie : L'assureur verse un capital ou une rente à l'assuré s'il est en vie à l'échéance du contrat. C'est un produit d'épargne à long terme.
- L'assurance en cas de décès : L'assureur verse un capital aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l'assuré, quelle que soit la date du décès. C'est une garantie pour les proches.
- L'assurance mixte : Ce contrat combine les deux garanties précédentes, en cas de vie et en cas de décès.
Plusieurs supports d’investissement
Les primes versées sur un contrat d’assurance vie sont investies sur différents supports.
- Le fonds en euros, dont le capital est garanti mais avec un rendement faible.
- Les unités de compte (UC), qui permettent d'investir sur les marchés financiers (actions, obligations, immobilier, etc.) avec un risque de perte en capital mais un potentiel de rendement plus élevé.
Une fiscalité avantageuse
L’assurance vie bénéficie d’une fiscalité attractive en France, notamment après 8 ans de détention avec un abattement fiscal annuel.
- Les gains réalisés dans un contrat d'assurance vie sont exonérés d'impôt sur le revenu tant que les fonds restent investis.
- En cas de rachat partiel ou total du contrat, les gains bénéficient d'un régime fiscal spécifique avec un abattement annuel.
- Les capitaux transmis aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l'assuré sont exonérés de droits de succession dans la limite de certains plafonds.
- Cette fiscalité avantageuse en fait un choix privilégié pour les investisseurs cherchant à optimiser leur fiscalité et à constituer/transmettre leur patrimoine.
Liquidité et transmission
L’assurance vie est un placement non bloqué, permettant des retraits partiels ou totaux à tout moment. Elle facilite également la transmission du patrimoine aux bénéficiaires désignés en cas de décès.
- Liquidité : L'assurance vie permet des retraits partiels ou totaux à tout moment, offrant ainsi une certaine liquidité à l'investisseur.
- Transmission de patrimoine : Les bénéficiaires désignés reçoivent les capitaux en cas de décès de l'assuré, hors succession et souvent exonérés de droits de succession, offrant une solution efficace pour la transmission de patrimoine.
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Envie d’épargner ? Notre simulateur d’assurance vie gratuit vous permet de choisir votre programme d’épargne et de l’adapter à votre budget pour découvrir les options qui s’offrent à vous.
Le versement initial
Les versements mensuels
Durée de l'investissement
Rendement de l'épargne
À quoi correspond ce paramètre ?
Il s’agit du capital que vous allez investir à l’ouverture de votre contrat.
Vous êtes libre de choisir la somme qui composera votre versement initial.
Min : 500 €
Max : 200 000 €
Il s’agit du montant d’épargne que vous allez verser chaque mois sur le contrat.
Vous êtes libre de choisir de ne pas verser de montant mensuellement sur votre contrat. Il est cependant recommandé de mettre en place des versements programmés dans une démarche d’épargne de long terme.
Min : 0 €
Max : 500 €
Il s’agit de la durée envisagée pour votre contrat. La durée du contrat est libre.
La recommandation de détention d’un contrat d’assurance vie est de 8 ans (96 mois) pour bénéficier des avantages fiscaux propres à l’assurance vie. La simulation est limitée à une durée de 15 ans (180 mois).
Il s’agit du taux de rémunération de votre épargne, net de frais de gestion et hors prélèvements sociaux.
Le fonds en euros (actif général) a servi un rendement de 3,35% nets en 2024 sur les contrats de la gamme multisupport (les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs).
Cette simulation est non contractuelle.
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Pourquoi souscrire une Assurance Vie ?
Constituer un capital long terme
- L’assurance vie permet de constituer un capital sur le long terme grâce à la capitalisation des intérêts et des plus-values, offrant ainsi une solution d’épargne et d’investissement sécurisée.
- Les avantages fiscaux, tels que l’exonération d’impôt sur le revenu sur les gains tant que les fonds restent investis, favorisent la croissance du capital sur le long terme.
Apport pour un achat immobilier
- Les contrats d’assurance vie offrent la possibilité de réaliser des retraits partiels ou totaux pour financer un achat immobilier, offrant ainsi une source de financement complémentaire ou alternative à un prêt immobilier traditionnel.
- Certains contrats proposent même des options spécifiques pour faciliter l’acquisition immobilière, comme des prêts ou des avances sur contrat.
Financer les projets des enfants / les aider à bien démarrer
- Comme pour le financement d’un achat immobilier, l’assurance vie peut être utilisée pour financer les études ou d’autres projets des enfants grâce à la possibilité de réaliser des retraits partiels ou totaux en fonction des besoins.
- De plus, l’assurance vie peut être un outil de transmission de patrimoine efficace pour aider les enfants à démarrer dans la vie avec un capital déjà constitué.
Flexibilité et sécurité
- Flexibilité : Les contrats d’assurance vie offrent une grande flexibilité en termes de versements, de retraits et de gestion des fonds.
- Sécurité : En règle générale, l’assurance vie offre une sécurité financière grâce à la garantie du capital investi et aux mécanismes de protection en cas de décès ou d’invalidité de l’assuré.
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Comment souscrire une Assurance Vie ?
Pour souscrire une Assurance Vie, voici les 4 étapes à suivre
1
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Quels sont les supports d'investissement de l'Assurance Vie
Fonds en euros
- Les fonds en euros sont des supports d’investissement à capital garanti proposés par les compagnies d’assurance. Ils offrent une sécurité financière avec un rendement généralement fixé annuellement.
- Les rendements des fonds en euros peuvent varier d’une année à l’autre en fonction des performances des placements réalisés par l’assureur.
La MIF vous propose un fonds en euros (actif général) sécurisé et garanti en capital.
Supports immobiliers
Certains contrats d’assurance vie proposent des supports investis dans l’immobilier, tels que des SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) ou des OPCI (Organismes de Placement Collectif Immobilier), permettant ainsi de diversifier le portefeuille et de bénéficier des avantages de l’investissement immobilier sans les contraintes de la détention directe de biens immobiliers.
La MIF vous propose d’investir en SCPI.
ETF (Exchange-Traded-Funds)
- Certains contrats d’assurance vie proposent également des supports investis dans des ETF, qui sont des fonds indiciels cotés en bourse et reproduisant la performance d’un indice donné, comme le CAC 40 ou le S&P 500.
- Les ETF offrent une diversification instantanée et un faible coût de gestion, tout en permettant aux investisseurs de bénéficier de l’évolution des marchés financiers mondiaux. Ils sont souvent appréciés pour leur transparence et leur liquidité.
La MIF vous propose d’investir en ETF.
Unités de compte
- Les unités de compte représentent des supports d’investissement plus dynamiques, investis sur les marchés financiers tels que les actions, les obligations, les OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières), ou encore l’immobilier.
- Contrairement aux fonds en euros, les unités de compte ne garantissent pas le capital investi et sont soumises aux fluctuations des marchés financiers. Elles offrent cependant un potentiel de rendement plus élevé à long terme.
La MIF vous propose d’investir en UC selon plusieurs profils de gestion.
Fonds structurés
- Les fonds structurés combinent généralement des placements en fonds en euros et en unités de compte, offrant ainsi un compromis entre sécurité et rendement potentiel.
- Ces fonds peuvent comporter des mécanismes de protection du capital ou des garanties de performance à l’échéance.
La MIF vous propose d’investir en fonds structurés (offres à durée et quantité limitée).
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- Suivez l’évolution de votre contrat et réalisez des opérations en ligne depuis votre espace personnel MIF
- Bénéficiez des offres MIF en cours
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Les différents modes de gestion d'une Assurance Vie
La gestion libre
- Dans le mode de gestion libre, l’épargnant est responsable de la gestion de son contrat d’assurance vie. Il a le pouvoir de sélectionner lui-même les supports d’investissement dans lesquels il souhaite investir parmi ceux proposés par l’assureur, tels que les fonds en euros, les unités de compte, les ETF, les SCPI, etc.
- L’épargnant peut ajuster la répartition de son épargne entre les différents supports en fonction de ses objectifs financiers, de son profil de risque et de l’évolution des marchés financiers. Il a également la possibilité d’effectuer des arbitrages pour rééquilibrer son portefeuille ou saisir des opportunités d’investissement.
La gestion sous mandat
- Dans le mode de gestion sous mandat, l’épargnant délègue la gestion de son contrat à un professionnel de la finance, généralement un gestionnaire de portefeuille ou une société de gestion. Ce professionnel est chargé de prendre toutes les décisions d’investissement pour le compte de l’épargnant, en fonction de ses objectifs, de son profil de risque et de son horizon d’investissement.
- Le gestionnaire de portefeuille met en œuvre une stratégie d’investissement personnalisée en sélectionnant les supports et les allocations d’actifs les plus appropriés, en surveillant les performances du portefeuille et en effectuant des ajustements si nécessaire.
- La gestion sous mandat offre aux épargnants une solution clé en main et une gestion professionnelle de leur épargne, tout en leur permettant de bénéficier de l’expertise et de l’expérience des professionnels de la finance.
Quels sont les frais de gestion d’une Assurance Vie ?
Droits d’entrée
Il s’agit des frais sur versements.
Ces frais correspondent à une commission prélevée directement sur le montant des sommes déposées sur un contrat d’assurance vie. Ces frais sont variables d’un contrat à l’autre et plus rarement d’un support à l’autre à l’intérieur d’un même contrat. Ils sont compris entre 0% et 5% des sommes versées ; certaines compagnies appliquent des frais dégressifs. Ils s’élèvent en moyenne à 2 ou 3%.
À la MIF, les frais sont en moyenne de 2% sur le fonds en euros (actif général) et de 0% sur les unités de compte. Par dérogation aux dispositions contractuelles, pour les contrats multisupport, les frais sur versements sont de 0% sur le fonds en euros (actif général) si l’investissement comporte 30% minimum d’unités de compte.
A noter : à ces frais d’entrée peuvent s’ajouter des frais d’ouverture de dossier ou, dans le cadre de contrats collectifs, des frais d’adhésion à une association d’épargnant , pour un montant de 20€ à 30€ en moyenne.
Frais indirects
Il s’agit des frais de gestion des SICAV et FCP.
Dans le cadre d’un contrat multisupport, certains frais sont prélevés sur les supports en unités de compte. Ces frais de fonctionnement et de gestion sont alors directement prélevés annuellement par les sociétés de gestion et diminuent la performance du fonds; Ils sont visibles dans le DIC (document d’information clé). Des commissions de sur performance peuvent également s’ajouter à ces frais.
En moyenne, ils atteignent 1,3% à 1,7%.
Frais annuels de gestion
Il s’agit des frais annuels sur l’épargne gérée de l’assurance vie.
Les frais de gestion d’un contrat d’assurance vie sont des frais récurrents, proportionnels au montant confié à l’assureur, prélevés chaque année. Ils sont compris entre 0,50% et 1% des encours sous gestion par an. Rares sont les contrats allant au-delà de ces bornes. Ils se situent en moyenne autour de 0,80% et 0,64% pour les contrats d’assurance vie vendus par internet. Au sein d’un contrat les frais ne sont pas forcément uniformes. En cas de gestion pilotée ou de gestion sous mandat, il faut payer un supplément de frais de gestion, plus ou moins élevé selon les contrats.
A la MIF, les frais de gestion sur le fonds en euros (actif général) sont de 0,60% annuels, sur les supports en unités de compte en gestion libre de 0,60% annuels et sur les supports en unités de compte de la gestion sous mandat de 0,80% annuels.
Frais de retrait
Il s’agit des frais de rachat.
Le capital investi sur une assurance vie est disponible à tout moment, et peut donc faire l’objet d’un rachat partiel ou total. La majorité des établissements ne prélève donc pas de frais au moment du rachat d’une assurance vie (hors le cas, pour certains, des rachats partiels programmés). En revanche, il existe des frais de sortie en rente incluant notamment :
- les frais de conversion : environ 0,85%, couvrant la transformation du capital en rente viagère
- les frais d’arrérage : de l’ordre de 3%, correspondant aux frais appliqués à chaque versement de la rente
- les frais de gestion de sortie en rente : ils s’élèvent souvent entre 0,8 et 1,2%.
A la MIF, les frais d’arrérage sont de 1% en moyenne.
Frais d’arbitrage
Il s’agit du coût de la gestion financière
Les contrats d’assurance vie multisupport peuvent supporter des frais spécifiques liés au passage d’un support à l’autre. L’assureur prélève ainsi une commission proportionnelle au montant de l’épargne transférée, entre 0,5% et 1%. Certains contrats peuvent également prévoir une commission fixe minimum pouvant être prélevée. Certains assureurs offrent un ou plusieurs arbitrages gratuits chaque année.
A la MIF, les frais d’arbitrage vers les unités de compte sont de 0%, vers le fonds en euros (actif général) de 1%, les frais d’arbitrage dans le cadre d’un contrat en gestion sous mandat sont gratuits.
Retrouvez les frais que la MIF pratique dans le tableau ci-dessous :
