Épargner pour préparer sa retraite

Nombreux sont ceux qui considèrent leur niveau de pension comme insuffisant et qui désirent épargner en vue d’une amélioration des revenus lorsque la retraite survient. À ce besoin d’épargne, on identifie trois motivations différentes :

• Compléter une retraite qu’on estime être insuffisante,
• S’inscrire dans la perspective d’un départ à la retraite avant l’âge permettant d’obtenir une retraite à taux plein,
• Se constituer un matelas de sécurité au cas où le chômage ou d’autres aléas ne permettent pas une durée de cotisation suffisamment longue.

Si l’on part de l’objectif qui est de se constituer un revenu complémentaire régulier et sécurisé pour toutes ses années de retraite, l’intérêt des formules spécifiques de l’épargne retraite est évident.

• Une épargne longue opérée par des versements réguliers s’avère plus fructueuse qu’une épargne plus importante mais plus courte.
• L’importance des versements peut être variable selon les moments de la vie et les revenus perçus. On a souvent tendance à reporter ou à minimiser son épargne pour un but éloigné comme la retraite. Les dispositifs d’épargne retraite permettent de « s’imposer » à soi-même une règle de conduite du type « épargner plus demain », c’est-à-dire non pas immédiatement mais dans l’avenir, en particulier après une augmentation de salaire.
• L’épargne retraite est en général un cadre approprié pour réaliser des placements en actions qui, en moyenne sur une longue période, rapportent plus que les obligations. Ce qui a des effets cumulatifs importants sur le revenu complémentaire que l’on peut espérer obtenir au bout de 25 ou 30 ans. Mais attention, cette conclusion repose sur des observations historiques (fondées sur le passé) et sur des portefeuilles d’actions très diversifiés.

Les principaux produits d’épargne retraite

La loi de 2003 sur la réforme des retraites a ouvert à toute personne la possibilité de se constituer une retraite complémentaire, en plus des régimes par répartition, soit à titre privé, soit dans le cadre de son activité professionnelle. Elle a créé trois dispositifs spécifiques : le plan d’épargne retraite populaire (PERP), le plan d’épargne retraite entreprise (PERE) et le Plan d’épargne retraite collectif (PERCO).

En 2019 dans le cadre de la loi PACTE, ces différents dispositifs et d’autres plus anciens ont été remplacés par le Plan d’épargne retraite (PER). Ce nouveau produit d’épargne retraite se décline sous trois formes : le PER individuel, le PER d’entreprise collectif et le PER d’entreprise obligatoire.

• Le PER individuel est un produit d’épargne destiné à tous les particuliers souhaitant préparer leur retraite. Il permet de se constituer une épargne à long terme, avec des versements libres ou programmés. Les sommes investies sont déductibles du revenu imposable dans certaines limites.
• Le PER d’entreprise collectif est un dispositif d’épargne retraite proposé par une entreprise à l’ensemble de ses salariés, sans obligation de souscription. Il fonctionne de manière similaire au PER individuel et bénéficie d’un cadre collectif, souvent assorti d’avantages spécifiques comme des abondements de l’entreprise.
• Le PER d’entreprise obligatoire est un plan ouvert par une entreprise pour certaines catégories spécifiques de salariés ou l’ensemble des salariés. Les salariés bénéficiaires doivent obligatoirement effectuer des versements réguliers.

Par ailleurs, les contrats d’assurance vie peuvent être des supports intéressants pour épargner en vue de la retraite.

Un conseil : il faut partir de l’objectif final pour constituer le programme d’épargne le mieux adapté en termes d’effort, de durée et d’arbitrages entre rendement et risques.

Faire le point sur sa carrière et vérifier ses points de retraite

Il est important de consulter son dernier Relevé individuel de situation (RIS), le plus souvent directement disponible dans l’espace personnel de sa caisse de retraite. Ce document, envoyé tous les cinq ans aux assurés à partir de 35 ans, récapitule les trimestres cotisés et les droits acquis auprès des différents régimes de retraite obligatoire.

Dès l’âge de 45 ans, il est possible également de bénéficier gratuitement d’un entretien personnalisé afin d’obtenir des simulations et des réponses à ses questions sur sa retraite. Il suffit pour cela de contacter les régimes de retraite, de base ou complémentaire, auprès desquels des droits sont enregistrés.

À partir de 55 ans, puis tous les cinq ans jusqu’à l’âge de départ à la retraite, la caisse de retraite adresse une estimation indicative globale. En plus des indications du relevé individuel de situation, ce document important donne une estimation du montant de la future retraite. Quant à la retraite complémentaire, on peut consulter le relevé des droits sur le site de l’organisme qui la gère.

Les informations fournies dans le cadre de la présente communication ne constituent en aucune manière une recommandation de l’assureur au titre du devoir de conseil. Cet article ne constitue pas un conseil à la souscription de produit(s) mentionné(s) dans cette page ou indirectement via lien hypertexte.