Le Livret A et l’assurance vie sont les placements préférés des Français
En 2024, l’assurance vie conserve sa place de choix auprès des épargnants Français, avec un encours avoisinant 1 920 milliards d’euros selon France Assureurs. Ce chiffre peut donner le vertige. Il est pourtant en légère baisse par rapport à 2023.
Sur les contrats d’assurance vie multisupport, les unités de compte (sans garantie de capital) continuent d’attirer les investisseurs en quête de performance. En revanche, les fonds en euros, avec un rendement de 2,5 % ont cédé du terrain face au Livret A.
Comment épargner avec le Livret A ?
Le Livret A est un produit d’épargne réglementée accessible à tous. Son plafond est fixé à 22 950 euros. Les intérêts (exonérés d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux) s’ajoutent au capital. Le taux, révisé semestriellement par la Banque de France en fonction de l’inflation des 12 derniers mois et du taux interbancaire, est fixé à 2,4 % depuis le 1er février 2025.
Grâce à sa grande liquidité, l’épargnant peut récupérer ses fonds à tout moment pour faire face à des dépenses imprévues ou financer des projets à court terme.
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À noter : Il est possible d’ouvrir un seul Livret A par personne, sans condition d’âge.
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Comment se constituer un patrimoine avec l’assurance vie ?
L’assurance vie se distingue comme un outil d’investissement à moyen ou long terme, avec ou sans prise de risque de perte en capital. Elle offre la possibilité de constituer un patrimoine, d’épargner pour préparer sa retraite ou de financer un projet futur. Elle facilite également la transmission d’un patrimoine, hors succession.
Après le décès du détenteur, le capital est versé aux bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire, avec une fiscalité mesurée.
Une fiscalité avantageuse. Pour les contrats détenus depuis plus de 8 ans, l’investisseur bénéficie, soit d’un abattement annuel de 4 600 euros (9 200 euros pour un couple) sur l’impôt sur le revenu, soit d’un prélèvement libératoire à taux réduit de 7,5 %.
La flexibilité des contrats. Il est possible de détenir plusieurs contrats d’assurance vie, sans limite de versement ni de bénéficiaires. L’assurance vie est également très liquide, permettant des retraits ou rachats sur simple demande.
Deux approches d’investissement en assurance vie :
- Contrat monosupport (fonds en euros uniquement). Le fonds en euros est un placement sans risque. Le capital versé par le souscripteur est garanti par l’assureur. Toutefois, la performance potentielle de ce support sécurisé est encore peu rémunératrice (2,5 % en moyenne en 2024). Elle devrait avoir tendance à augmenter dans les prochaines années avec la remontée des taux d’intérêt.
- Contrat multisupport (combinaison de fonds en euros et d’unités de compte). Les unités de compte permettent de diversifier ses placements sur les marchés financiers (Sicav, immobilier, actions). Elles offrent la perspective de rendements supérieurs, moyennant une prise de risque. Le capital est investi sur les marchés financiers. Ces supports d’investissement correspondent à un horizon de placement de long terme.
Pourquoi est-il utile d’ouvrir un Livret A et une ou plusieurs assurance vie ?
Livret A
Le Livret A et l’assurance vie sont deux produits différents et complémentaires.
Le Livret A est idéal pour se constituer une épargne de précaution. Avec un taux de rendement à 2,4 %, il permet de contrer l’inflation (2 % en 2024 selon l’Insee). Les sommes placées permettent de régler des imprévus (réparation d’une chaudière, remplacement d’un frigidaire…), s’offrir un beau voyage ou une voiture. Il est recommandé de constituer une « épargne de précaution » pour financer ces dépenses, équivalente à 3 ou 4 mois de salaire.
Assurance vie
L’assurance vie s’inscrit dans une stratégie d’investissement à plus long terme. Les capitaux versés restent disponibles à tout moment. Les unités de compte offrent la perspective de gain potentiel égal ou supérieur à l’inflation, en acceptant un risque de perte en capital. Sans limite de plafond, l’assurance vie permet d’investir en vue de la retraite, ou de transmettre son patrimoine à ses proches. Chaque personne (morale ou physique, héritiers ou non) désignée dans la clause bénéficiaire du contrat d’assurance vie peut percevoir jusqu’à 152 500 euros exonérés d’impôt.
En combinant ces deux produits d’épargne, l’investisseur optimise la gestion de son patrimoine en conjuguant sécurité, flexibilité et perspectives de rendement, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux intéressants.
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À noter : Il est possible d’ouvrir autant de contrats d’assurance vie qu’on le souhaite. Le nombre de bénéficiaires est illimité.
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(1) Enquête 2024 Amphitéa – Cercle de l’épargne « Les Français, l’épargne et la retraite », mars 2024.
Lien source: https://cercledelepargne.com/wp-content/uploads/2024/06/Brochure-le-cercle-de-lepargne.pdf
(2) Communiqué de presse France Assureurs « En 2024, l’assurance vie a confirmé son attractivité », janvier 2025.
Lien source : https://www.franceassureurs.fr/espace-presse/les-communiques-de-presse/assurance-vie-attractivite-2024/
Les informations fournies dans le cadre de la présente communication ne constituent en aucune manière une recommandation de l’assureur au titre du devoir de conseil. Cet article ne constitue pas un conseil à la souscription de produit(s) mentionnés dans cette page ou indirectement via lien hypertexte.
