Prévoyance : comment se préparer à la dépendance de ses parents ?

Prendre soin de ses parents, une obligation morale et légale

Les différents symptômes définissant la dépendance sont les suivants : manque ou perte d’autonomie physique, psychique ou intellectuelle. Avec le vieillissement de la population, cet état augmente année après année, et aujourd’hui on compte six millions de personnes de plus de 75 ans en France dont 86% sont dépendantes. Cela oblige les enfants à jouer, parfois, le rôle de parents pour leurs parents… Un devoir moral mais aussi légal, les descendants ayant l’obligation d’aider les aînés qui ne peuvent plus assurer seuls leurs besoins.

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Dépendance : pourquoi il faut anticiper ?

Selon la perte d’autonomie du parent, il est possible de lui porter assistance pendant un temps. Mais la charge des soins et de l’assistance demandés finissent bien souvent par être trop pesants et chronophages pour prendre en charge le malade.

Mais la dépendance a un prix : environ 2 000 euros par mois pour un hébergement en maison de retraite. Et même pour un parent qui peut et veut rester à domicile, il faut envisager des travaux d’aménagement pour faciliter le quotidien : agrandissement des portes pour un fauteuil roulant, installation d’un fauteuil électrique pour l’escalier, payer le passage d’une aide à domicile pour faire à manger et le ménage…

Lorsque les parents disposent d’une faible retraite et de peu de patrimoine, les enfants sont mis à contribution, faute d’aides des pouvoirs publics suffisantes. Mais il est possible de souscrire une assurance dépendance au nom de ses ascendants. La seule condition est que les informations transmises à l’assureur soient correctes, c’est-à-dire que le questionnaire médical corresponde à l’état de santé du bénéficiaire de l’assurance dépendance.

Quelles garanties sont couvertes par une assurance dépendance ?

Prise en charge de l’hébergement en EHPAD (Établissement d'Hébergement pour Personnes Âgées Dépendantes), assistance à domicile, aide pour les démarches administratives voire soutien psychologique auprès de l’assuré et des proches aidants… Les garanties sont spécifiques à chaque contrat d’assurance dépendance. Certains contrats ne prennent en charge que la perte d’autonomie partielle, d’autres la dépendance totale.

Pour déterminer le niveau de dépendance, les assureurs se basent sur la grille Aggir. Elle est utilisée dans le cadre de l’attribution de l’APA (Allocation Personnalisée d’Autonomie). Cette grille compte notamment 10 variables dites discriminantes :  

• Pouvoir communiquer avec une autre personne de manière orale ou non et se comporter en public selon les normes sociales,
• Se repérer dans l'espace et le temps,
• Faire sa toilette,
• S’habiller seul,
• Se servir son repas et le manger,
• Respecter les règles d’hygiène intimes,
• Etre couché, assis ou debout et pouvoir changer de position,
• Se déplacer dans son domicile,
• Se déplacer à l’extérieur de son logement,
• Pouvoir envoyer un signal d’alerte à l’aide d’un téléphone, une alarme ou une sonnette.

L’assurance dépendance se déclenche lorsque le seuil de dépendance définit dans le contrat est atteint. Le médecin conseil de la compagnie d’assurance ou le médecin traitant de l’assuré évalue la perte d’autonomie.

Comment fonctionne une assurance dépendance ?

L’assurance dépendance peut être souscrite via son entreprise, de manière individuelle ou de façon optionnelle via une complémentaire santé. Si l’assuré conserve son autonomie jusqu’à son décès, les cotisations versées ne lui sont pas restituées. Mais si l’assuré doit faire face à une perte d’autonomie, une garantie financière se déclenche prenant la forme, au choix, d’une rente viagère, d’un capital ou d’une rente viagère et d’un capital. Selon les contrats, la rente mensuelle versée est comprise entre 300 et 500 euros mais cela varie avec la compagnie d’assurance, le niveau de dépendance et l’âge de souscription du contrat.

Plus l’assurance dépendance est souscrite tôt, moins les cotisations sont élevées. Une personne âgée qui souhaiterait souscrire une assurance dépendance devra le faire avant ses 70 ou 75 ans, après il lui sera difficile, voire impossible, d’être assurée.

Comment choisir une assurance dépendance ? Avant de signer un contrat d’assurance dépendance, il est important de vérifier le niveau de dépendance pris en charge, le délai de versement de la rente, l’existence ou non d’un capital, la nature des services complémentaires et bien sûr le montant des cotisations. Des comparateurs permettent de choisir son assurance en fonction de son budget et des critères jugés les plus importants.

 

Les informations fournies dans le cadre de la présente communication ne constituent en aucune manière une recommandation de l’assureur au titre du devoir de conseil. Cet article ne constitue pas un conseil à la souscription de produit(s) mentionné(s) dans cette page ou indirectement via lien hypertexte.