Règle numéro 1 : établissez un budget
Pour une gestion saine de ses finances, il faut commencer par la base : établir un budget précis de toutes vos dépenses et recettes annuelles. Pour cela, munissez-vous d’un cahier. Une colonne à gauche avec vos recettes et une autre à droite, avec vos dépenses.
La première est souvent la plus rapide à remplir. Salaires, primes, prime d’activité, revenus locatifs, aides au logement (APL), facture en auto-entrepreneuriat, pensez à indiquer toutes vos sources de revenus. De même, pensez à bien indiquer toutes vos dépenses, celles contraintes (impôts, crédit logement, factures de gaz, pleins de la voiture) comme celles choisies (sorties pour vos soirées, renouvellement de votre garde-robe).
Cette première étape permet de visualiser si vos recettes sont supérieures aux dépenses, s’il existe des postes sur lesquels vous pouvez économiser mais aussi les mois où vous dépensez le plus et ceux où vous dépensez le moins. Les applications bancaires sont également pratiques pour catégoriser les dépenses : nourriture, sorties, voiture… C’est la meilleure façon de ne plus jamais être à découvert et devoir payer des agios.
Règle numéro 2 : constituez une épargne de secours
Pour se sentir serein et faire face aux imprévus, il est nécessaire de commencer par se constituer une épargne de secours. Un fonds d’urgence dans lequel vous puiserez pour racheter un lave-linge tombé en panne, payer les frais d’entretien de votre voiture, changer une chaudière défectueuse…
Sans épargne de secours, vous pourriez devoir faire un emprunt auprès de votre banque. De l’argent pouvant vous coûter cher. En effet, plus les sommes empruntées sont faibles, plus les taux d’emprunt sont élevés.
Il est conseillé d’épargner entre 3 à 6 mois de votre salaire mensuel. Vous pouvez placer cette somme sur un placement rémunéré (par exemple : Livret A) afin de pouvoir y accéder facilement tout en bénéficiant des intérêts.
Règle numéro 3 : épargnez pour votre retraite
Cette échéance peut vous sembler lointaine mais en anticipant vous disposerez d’une retraite plus élevée au moment de quitter la vie active. Cela permet de lisser l’effort d’épargne mais aussi de chercher du rendement sur des placements potentiellement plus rémunérateurs. Les produits de placement type plan d’épargne retraite (PER) ou assurance vie sont précisément faits pour une épargne de long terme. Ils sont particulièrement adaptés pour se constituer un patrimoine pour la retraite tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.
Épargnez le plus tôt possible permet également de diversifier vos placements. Vous pourrez investir sur des placements plus risqués mais aussi potentiellement plus rémunérateurs alors qu’à l’approche de la retraite, il est préférable de sécuriser son épargne sur des fonds peu risqués.
Règle numéro 4 : diversifiez vos placements
En plaçant votre argent sur des placements variés vous réduisez les risques de pertes en capital. En clair : si vous mettez toutes vos économies dans un seul produit et que son rendement s’écroule vous perdez tout.
Ainsi, pour continuer à être stratégique, chaque placement doit répondre à une durée spécifique : à court, à moyen ou à long terme. Pour le court terme, il faut placer son épargne sur des placements liquides, c’est-à-dire dont vous pouvez disposer rapidement. Le Livret A mais aussi les Livrets Développement Durable et Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) sont particulièrement adaptés.
Pour le moyen/ long terme, vous avez une multitude de produits pour investir : actions, SICAV, SCPI, OPCI… Vous pouvez investir en direct ou via une « enveloppe » ouvrant droit à une fiscalité avantageuse (votre contrat d’assurance vie ou votre PER par exemple). Des placements plus ou moins risqués, selon qu’ils sont investis sur les marchés boursiers ou sur les marchés obligataires et monétaires. Il est plus logique de miser sur des actifs à risques si vous avez un horizon de placement à long terme. Mais cela dépend aussi de votre profil d’investisseur (prudent, équilibré, offensif). Vous pouvez ouvrir une assurance vie en euros et une autre en unité de comptes. La première permettra de sécuriser vos fonds, sans subir d’éventuels soubresauts des marchés financiers, quand la seconde servira à aller chercher du rendement en Bourse, quitte à prendre des risques.
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À noter : sauf situations exceptionnelles, l’argent placé sur un PER est bloqué jusqu’au départ à la retraite. C’est l’assurance de bénéficier d’un revenu complémentaire à ce moment-là. L’assurance vie permet d’avoir une épargne mobilisable à tout moment. Cela permet de faire face aux aléas de la vie. |
Règle numéro 5 : placez chaque mois un peu d’argent
C’est une règle de bon sens mais autant la rappeler. Il est plus facile d’investir chaque mois un faible montant qu’une grosse somme en peu de temps. Mais aussi de profiter des intérêts composés : chaque mois votre patrimoine grossit grâce aux intérêts s’ajoutant à la somme de départ ainsi qu’aux versements effectués.
Les informations fournies dans le cadre de la présente communication ne constituent en aucune manière une recommandation de l’assureur au titre du devoir de conseil. Cet article ne constitue pas un conseil à la souscription de produit(s) mentionnés dans cette page ou indirectement via lien hypertexte.
